Тарифы ОСАГО в 2011 году

Повышение тарифов по ОСАГО

Существенное повышение ответственности страховых организаций по договору ОСАГО не может не сказаться на тарифах ОСАГО. Тарифы однозначно вырастут - вопрос только в том, на сколько процентов будет этот рост. Экспертные оценки роста тарифов разнятся от 15 до 70%. По мнению РСА базовые тарифы нужно поднимать на 58%.
Учитывая конкретные предложения Минфина по изменению Закона об ОСАГО (значительное повышение страховой суммы по имуществу и здоровью, фиксированные выплаты потерпевшим в случае причинения вреда жизни и здоровью) можно прогнозировать рост тарифов по ОСАГО минимум на 30%.

Коэффициенты по ОСАГО изменят в 2011 году, базовые тарифы - позже...

Предположительно, новая редакция Закона об ОСАГО будет принята в первой половине 2012 года - к моменту вступления Закона в силу Правительство должно будет утвердить новую редакцию Правил ОСАГО и новые тарифы. Так что, 2013-й год мы точно стретим с новыми тарифами по ОСАГО. Впрочем, возможны варианты более раннего вступления в силу Закона...

В конце января 2011 года представитель Минфина сообщил, что рассматривается возможность изменения ряда коэффициентов по ОСАГО уже с июля 2011 года.

Планируемые изменения коэффициентов не связаны с изменением Закона об ОСАГО, а обоснованы результатами деятельности по ОСАГО в различных регионах и городах. Порядок изменения таков: Предложения по корректировке вместе со статистическим обоснованием готовит РСА, Минфин проверят статистические расчеты и проект Постановления о изменении коэффициентов, а утверждает Постановление Правительство РФ.

Повышение тарифов для молодых и неопытных водителей - коэффициент КВС

По оценкам экспертов, для водителей моложе 22 лет коэффициент КВС должен быть 2,5–2,8. Это означает двукратное повышение тарифа для молодых водителей.
В тоже время РСА предлагает значительно меньшее повышение - с 1,7 до 1,8 (повышение менее 6%). Такое повышение вполне может быть поддержано Минфином.

Возможно, будет рассмотрен вопрос и с повышением граничного возраста с 22 лет до 24.

Предполагаемые сроки изменения: июль 2011 года.

Период страхования - коэффициент КС

РСА впервые предлагает повысить значения Коэффициента страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (КС).

В РСА пришли к выводу, что установленный для периодов использования транспортных средств продолжительностью 3, 4 и 5 месяцев коэффициент является заниженным и его необходимо повысить:
для 3 месяцев - с 0,4 до 0,5
для 4 месяцев - с 0,5 до 0,6
для 5 месяцев - с 0,6 до 0,65.

Таким образом, страхователь при покупке полиса с периодом использования в 3 месяца будет сразу платить половину годового тарифа.

Предполагаемые сроки изменения: июль 2011 года.

Изменение территориальных коэффициентов - КТ

Статистические расчеты показывают необходимость корректировки (повышения) коэффициентов страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (КТ) в ряде регионов России.

Речь идет о субъектах Федерации на Севере, Поволжье, Урале и Северном Кавказе. Уже конкретно названы: Костромская, Курганская, Новгородская, Ульяновская, Мурманская, Тульская, Ивановская и Свердловская области, республики Дагестан, Башкортостан, Карелия и Татарстан, Камчатский край (список неполный).

Кроме того, могут быть повышены КТ для отдельных городов (не областных центров), например, статистика показывает необходимость значительного повышения КТ для города Северодвинск Архангельской области, убыточность в котором уже несколько лет значительно выше, чем в целом по региону.
В целом, предлагается повысить КТ для 169 (!) городов России, в 124 городах КТ не менять, а снизить только в 6 городах.

Предполагаемые сроки изменения: июль 2011 года.

Срок страхования - коэффициент КП

Законопроектом предполагается исключить возможность заключить договоры ОСАГО на срок менее одного года для транспортных средств, зарегистрированных в России. Таким образом, краткосрочных страховых полисов ОСАГО для перегонщиков больше не будет.

Из Закона предлагается исключить норму:

"При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и тому подобном) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства."

Соответственно, Коэффициент страховых тарифов в зависимости от срока страхования (КП) будет применяться только для иностранных транспортных средств, для которых краткосрочное страхование сохранится.

Для россиян единственной возможностью повлиять на срок страхования останется период использования ТС - Коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (КС).

Предполагаемые сроки изменения: после вступления в силу новой редакции Закона об ОСАГО (2012-2013 годы).

Учет изменения страховых тарифов по ОСАГО на ранее заключенные государственные контракты

В законопроекте впервые предусмотрены последствия изменения страховых тарифов на ранее заключенные государственные контракты:

"В случае изменения страховых тарифов договор (государственный или муниципальный контракт), предусматривающий заключение страховщиком договоров обязательного страхования в отношении транспортных средств страхователя, исполняется в соответствии с размерами страховых тарифов, действовавших на момент заключения такого договора (государственного или муниципального контракта)."

К сожалению, данное положение не объясняет, на каких услових должны быть заключены такие договоры в случае изменений условий страхования...

Предполагаемые сроки изменения: после вступления в силу новой редакции Закона об ОСАГО (2012-2013 годы).

Ужесточение порядка применения коэффициента "бонус-малус" (КБМ)

Законопроектом предусмотрен следующий порядок применения КБМ:

"Расчет страховой премии по договору обязательного страхования осуществляется на основании заявления о заключении договора обязательного страхования с учетом сведений о страховании, представленных владельцем транспортного средства. В случае отсутствия у владельца транспортного средства сведений о страховании страховщик при расчете страховой премии по договору обязательного страхования руководствуется сведениями баз данных профессионального объединения страховщиков либо страховщика, с которым у владельца транспортного средства был заключен предыдущий договор обязательного страхования. Заключение договора обязательного страхования без учета сведений о страховании по предыдущим договорам обязательного страхования владельца транспортного средства допускается при наличии подтверждения профессионального объединения страховщиков о невозможности получения сведений о страховании для расчета страховой премии по данному договору обязательного страхования.
Контроль за правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам обязательного страхования осуществляет федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью."

При этом законопроектом прямо предусмотрено создание единой информационной базы данных для определения КБМ:

"В целях информационного обеспечения осуществления компенсационных выплат, прямого возмещения убытков, применения коэффициента страховых тарифов, предусмотренного подпунктом "б" пункта 2 статьи 9 настоящего Федерального закона, анализа экономической обоснованности страховых тарифов, взаимодействия со страховщиками, заключившими договор страхования средств наземного транспорта с потерпевшим, и реализации иных положений настоящего Федерального закона создается автоматизированная информационная система обязательного страхования, содержащая сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах, статистические и иные необходимые сведения по обязательному страхованию."

Предполагаемые сроки изменения: после вступления в силу новой редакции Закона об ОСАГО (2012-2013 годы).

Скидки для автомобилей, работающих на газе

Минтранс подготовил поправку в Закон об ОСАГО, согласно которой тарифы по ОСАГО для газобаллонных автомобилей предлагается снизить на 15%. Поправки должны вступить в силу через шесть месяцев со дня опубликования.

Цель: стимулирование использования природного газа и сжиженных углеводородных газов в качестве моторного топлива.

Поправки в Закон, которые не были приняты в процессе обсуждения законопроекта

Либерализация тарифов по ОСАГО

В Законе вместо простого понятия "страховые тарифы" теперь появилось уточнение - "их предельные уровни":

"Страховые тарифы (их предельные уровни) состоят из базовых ставок (их предельных величин) и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов (их предельные величины) устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда."

Видимо, Минфин готовится к частичной либерализации тарифов по ОСАГО, о чем периодически заявляют в прессе его представители. Речь идет о возможности страховщиков снижать тарифы по ОСАГО при страховании государственного транспорта. К сожалению, граждан это нововведение никак не коснется.

(Данная поправка не согласована и, вероятно, не попадет в финальную версию Закона об ОСАГО - октябрь 2010)

Существенное изменение системы "бонус-малус"

За все годы реализации ОСАГО в России система "бонус-малус" так и не заработала. Причин много, но главная крайняя сложность вдения отдельного учета аварийности по каждому водителю и каждому автомобилю.

Согласно законопроекту вместо истории аварийности на размер тарифа теперь будет влиять история нарушений правил дорожного движения.

Вводится коэффициент в зависимости от

"наличия или отсутствия административных правонарушений в области дорожного движения в предшествующие периоды осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, наличия или отсутствия административных правонарушений в области дорожного движения в предшествующие периоды осуществления обязательного страхования гражданской ответственности каждого из указанных водителей;

Перечень административных правонарушений в области дорожного движения, наличие или отсутствие которых влияет на размер страхового тарифа по обязательному страхованию, устанавливается Правительством Российской Федерации."

Основная российская проблема - требование к учету нарушений и водителя и владельца автомобиля сохранена. Как страховым компаниям удастся реализовать эту систему пока непонятно. Требуется обеспечить постоянный доступ к единой базе данных ГИБДД (а есть ли в России такая база?!).

Применение нового коэффициента и отказ от старого КБМ приведет к пересмотру тарифов у всех страхователей России - у подавляющего большинства водителей тарифы вырастут (единицы могу похвастать отсутствием штрафов за последние два-три года).

Будем надеяться, что данная инициатива Минфина не будет поддержана законодателями, т.к. рынок еще просто не готов к реализации такой концепции.

(Данная поправка не согласована и, вероятно, не попадет в финальную версию Закона об ОСАГО - октябрь 2010)

Контроль правильности применения КБМ

Еще одной причиной неработоспособности существующей системы «бонус-малус» является отсутствие системы контроля за правильностью применения КБМ. Это позволяет страховщикам (особенно, страховым посредникам) безнаказанно занижать значения КБМ с целью привлечения клиентов. Новый законопроект предусматривает установление контроля за правильности применения коэффициента КБМ:

Правда, вызывает некоторое недоумение необходимость информации о страховании по предыдущим договорам, если теперь КБМ будет устанавливаться не в зависимости от выплат по предыдущим договорам, а в зависимости от правонарушений – всей статистикой правонарушений обладают органы ГИБДД, а не страховщики. По логике, в новой системе никаких справок о страховании от предыдущего страховщика вообще не надо – ведь предполагается, что каждый страховщик сможет получить необходимую информацию из базы ГИБДД.

Новый коэффициент в зависимости от возраста автомобиля (предложения Минпромторга)

В Российский союз автостраховщиков поступили предложения Минпромторга по дифференциации тарифов ОСАГО в зависимости от возраста автомобиля. Зависимость стоимости полиса ОСАГО от возраста автомобиля существует в 10 европейских странах - по статистике, старые машины чаще являются участниками ДТП и при этом дороже в ремонте, чем новые. Введение такого коэффициента будет способствовать обновлению парка машин, ведь содержать старый автомобиль станет существенно дороже.

Будет ли предложение Минпромторга поддержано страховщиками, Минфином и Правительством пока не ясно.

Изменение порядка учета износа заменяемых при ремонте деталей

С 1 сентября 2010 года вступило в силу Постановление правительства РФ № 361 от 24 мая 2010 г. "Об утверждении Правил установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств", которое изменяет порядок учета износа заменяемых деталей - при расчете стоимости восстановительного ремонта ТС с учетом гарантии кузова от сквозной коррозии; отдельно определяется износ на пластмассовые изделия; на подушки безопасности и ряд других элементов систем безопасности износом не начисляется.

Указанные изменения приведут к повышению убыточности по ОСАГО и потребуют повышения тарифа на 10-15% (по мнению РСА - на 23%).